До конца 2015 года всем работающим гражданам предстоит определиться с тарифом страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: продолжать ли отчислять в нее шесть процентов заработка и оставить за собой хотя бы небольшой контроль за процессом формирования будущей пенсии либо, оставаясь «молчуном», целиком довериться Пенсионному фонду РФ (ПФР). В чем заинтересовано государство, а что советуют эксперты, разбирался «СК».

Копить или не копить

В настоящее время пенсионная система функционирует на основе страховых принципов, включая как страховой (распределительный), так и накопительный компоненты. Формируются эти компоненты из взносов работодателя. До 1 января 2014 года десять процентов из них шли в страховую часть, еще шесть процентов – на выплаты нынешним пенсионерам и в накопительную часть пенсии. В конце 2013 года президент России подписал пакет законов, которые определяют, что те самые шесть процентов, начиная с 2016 года, будут направляться в страховую часть, управлением которой занимается государство в лице ПФР.

Впрочем, тем, кто желает принимать личное участие в процессе накопления будущей пенсии, все-таки оставлено место для маневра. Работающим гражданам 1967 года рождения и моложе предоставлена возможность выбора тарифа страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: либо оставить шесть процентов, как сегодня, либо отказаться от дальнейшего формирования накопительной части пенсии, тем самым направив все страховые взносы в размере 16 процентов на формирование страховой части. Как пояснили в ПФР, в случае, если вы являетесь «молчуном» и хотите сохранить тарифный план десять процентов на страховую, шесть процентов на накопительную часть трудовой пенсии, то в срок до 31 декабря 2015 года необходимо подать заявление о выборе управляющей компании (в том числе государственной управляющей компании) или переходе в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Тем, кто ранее уже сделал выбор в пользу УК или НПФ, подавать заявление не нужно, а если гражданин захочет выбрать тариф 16 процентов на страховую и 0 процентов на накопительную части пенсии, то необходимо подать заявление об отказе от формирования накопительной части пенсии.

– Какой вариант выгоднее – решает сам гражданин, – поясняют в ПФР. – При принятии решения необходимо помнить, что страховая пенсия гарантированно увеличивается за счет ежегодной индексации по уровню не ниже инфляции.

В то время как накопительная пенсия – это пенсионные накопления, которые передаются из ПФР негосударственному пенсионному фондуили управляющей компании и инвестируются ими на финансовом рынке. Накопительные взносы не индексируются государством. Доходность пенсионных накоплений зависит исключительно от результатов их инвестирования, а это определенный риск. В этом случае гарантируется лишь выплата сумм уплаченных работодателем страховых взносов на накопительную пенсию.

Государство не стремится поощрять инициативу граждан, предпочитая концентрировать пенсионные деньги у себя. Это видно по всему.

Принятые в конце прошлого года законы обязывают НПФ пройти процедуру акционирования до 1 января 2016 года, и до этого времени фонды не смогут принимать пенсионные накопления, которые сформировались у граждан, в частности, в 2014-2015 годах. И есть большие сомнения, что средства будут возвращены в НПФ. Примечательно, что «замораживание» пенсионных накоплений на два года и фактическое уничтожение накопительного компонента пенсий произошли на фоне резкого роста интереса к НПФ со стороны населения – количество клиентов, которые перевели свои накопления в фонды, увеличилось с 11,6 миллиона человек в 2011 году до 22,2 миллиона в 2013 году, а рост только в прошлом году составил 34 процента.
С недавних пор сознательно усложнен и сам процесс перевода средств в НПФ или УК.

Если до 1 января этого года, чтобы подать заявление, нужно было прийти в НПФ, имея на руках паспорт и СНИЛС, теперь для этого следует вначале посетить отделение ПФР и только потом заключить договор с выбранным негосударственным фондом.
В пользу «молчунов» теперь говорит и то, что учет страховой части пенсии будет вестись в баллах (их количество зависит от трудового стажа и размера отчислений), а не в рублях, как раньше.

Так вот тем, кто захотел оставить себе накопительную часть пенсии, при прочих равных будет начислено меньше пенсионных баллов, нежели тем, кто решил перечислять 16 процентов в страховую часть пенсии. Поэтому «немолчунам», чтобы увеличить размер пенсионных отчислений и, соответственно, количество получаемых баллов, придется иметь либо больший трудовой стаж, либо большую заработную плату.

И еще один немаловажный факт – на страховую часть пенсии не распространяется право наследования. Это означает, что наследники работника, умершего до наступления пенсионного возраста, не получат накопленные им средства.
Сам себе пенсионный фонд

Определяющим для многих граждан является то обстоятельство, что НПФ как частные компании более подвержены рыночным рискам, чем ПФР. Однако негосударственные фонды показывают доходность, превышающую как уровень инфляции, так и доходность, которую показывает государственная управляющая компания ВЭБ. По данным www.pensiamarket.ru , за период с 2005 по 2012 год при средней инфляции 9,43 процента доходность ВЭБа составила лишь 6,22. При этом есть НПФ, которые обеспечивают прибавку к накоплениям в среднем до 16 процентов.

Эксперты, анализируя пенсионную реформу, призывают граждан самостоятельно заботиться о своем пенсионном обеспечении.

– Из нынешней пенсионной формулы (о ней «СК» писал в номере за 8 июля с.г.) невозможно понять, на что рассчитывать нынешним работающим в старости. Сегодня – это длинное уравнение с огромным количеством переменных, которые минимизируют привязку пенсии к конкретной зарплате, зависят от сиюминутной конъюнктуры и создают широкий простор для манипуляций, – говорит ведущий консультант «Бизнеслэнд сервисиз» Елена Кожемякина. – Участие в разнообразных программах по формированию накопительной части пенсии не является гарантией высокой пенсии. И не потому, что государство уже официально признало систему накопительной пенсии неэффективной. Во многих странах накопительная пенсия очень неплохо себя зарекомендовала. Просто есть такое понятие, как период дожития, – это количество лет, в среднем проживаемое россиянами после выхода на пенсию. Сегодня официальный средний период дожития – около 19 лет. Общая накопленная вами сумма делится на установленный период дожития – и получается ваша ежемесячная прибавка к пенсии. Соответственно, если вы хотите к пенсии получать хотя бы десять тысяч рублей, то необходимо накопить 2,3 миллиона рублей. При увеличении периода дожития даже на два года, а такие планы в ближайшей перспективе активно обсуждаются, ежемесячная выплата сокращается до 8700 рублей. Плюс надо понимать, что десять тысяч рублей сегодня – это одна сумма, а через десять лет, когда мы будем ее получать, – совсем другая. И возникает вопрос: а не стоит ли на эти два миллиона рублей купить в рассрочку неплохую квартиру в маленьком государстве на берегу Черного моря, уехать туда на пенсию и радоваться жизни, сдавая в аренду свою недвижимость в России?