Просмотры740Комментарии0

Жизнь в долг и её перспективы

За последние 10 лет многие привыкли жить в долг. Человек с незапачканной кредитной историей – сегодня просто «вымирающий вид». В погоне за «быстрыми» деньгами, потакая своим желаниям получить что-то «здесь и сейчас», зачастую мы даже не задумываемся о последствиях кредитов. А последствия, как показывает практика, могут быть очень плачевными. В нынешних условиях многие вообще оказались на краю долговой ямы. Но, как говорится, если в ситуацию есть вход, то из нее должен быть и выход.
Банки и микрофинансовые организации
После кризисного 2007 года популярность на банковские кредиты резко снизилась. И спрос продолжает падать. В то же время повышаются качественные требования к заемщикам. На фоне этого совсем не кажется удивительным тот факт, что, словно грибы после дождя, начали расти микрофинансовые организации (далее – МФО). И чем популярнее становились среди населения их услуги, тем, соответственно закону экономики, их рождалось все больше.
Получить микрозаем можно по паспорту. Минимальный срок кредитования – 2 недели. Потому и высокая процентная ставка мало ощутима для заёмщиков, да и стоит сказать, что в длительном кредитовании люди в таких случаях, как правило, не нуждаются. К тому же на эти займы не распространяется требование залога, что тоже привлекательно. «Деньги быстро» – это деньги без проблем, без волокиты с документами, без траты времени на рассмотрение заявки. Фактически излюбленная нами халява, которая, как известно, наказуема, в данном случае высокими процентами.
Основной целевой аудиторией МФО являются граждане, которым по каким-то причинам отказывают в банковских кредитах. Отсюда – довольно серьезные риски невозвращения займа. Воткредит и получается ставка ежедневного, оправдываемого риска 1,5% в день, остальное МФО может установить себе сама в качестве вознаграждения за потрепанные нервы. Так и получается ежедневный процент за пользование таким кредитом от 2 до 5%. Ни для кого не секрет, что полная стоимость услуги в МФО может зашкаливать и за 800, и даже за 2000% годовых.
Не откроем секрета, сказав, что с падением кредитоспособности населения, на фоне низких зарплат и не угомонившихся потребительских аппетитов, микрофинансовые организации получили колоссальный пласт клиентов, от которых отвернулись банки. Последние, в свою очередь, запаниковали. «С этим надо что-то делать!» – решили банкиры. И придумали.
До 2015 года как такового закона, регулирующего действия МФО, в стране не было. Эти предприимчивые сообщества жили по собственным правилам, чуть-чуть руководствуясь Гражданским кодексом, и никому не были поднадзорны. Мало того, часть организаций на самом деле работала «от банков», но за пределами отраслевого регулирования.
Теперь все иначе. Наконец, Центробанк взял микрофинансистов «под колпак», обязав жить по банковским законам. В результате (и это каждый россиянин, которого так или иначе интересуют финансы, успел ощутить и увидеть) с теневого рынка кредитования исчезли многие мелкие игроки. Кто-то «сдулся» вовсе, другие же попросту объединились, всплыв под новыми названиями.
С вступлением в силу определенных законодательных актов свобода деятельности МФО оказалась несколько ограничена: появились и минимальные требования к содержанию займовых документов, и требование рассчитывать аналог полной стоимости кредитов, который считают банки перед заключением договора.
Но самое главное – наравне с коммерческими банками для МФО начали ограничивать максимальную ставку микрозаема (запрещается превышать расчетный норматив более чем на треть). Однако радоваться рано: «микро» в ближайшее время дешевле не станут. Другое дело, смогут ли граждане выплачивать столь дорогие займы. И вот тогда в борьбе за клиента компании могут пойти и на понижение ставок, при этом (по аналогии с банками) будут ужесточать требования к клиентам. Так со временем финансовая модель «девять платят за десятого» себя изживет. Правда, произойдет это точно не в этом году.
Основную опасность для деятельности МФО представляет Центробанк. Банк России давно говорит, что ставки банковского кредитования выше 25% – это плохо для экономики. Соответственно, спокойно смотреть на ставки по микрозаймам на уровне 900% годовых долго не будут. И все может закончиться тем, что именно для МФО и кредитных кооперативов будет установлен более жесткий потолок ставок, комиссий и прочего. Вот тогда и произойдет революция на рынке микрофинансирования: останутся те, у кого модель принятия решения «дать/не дать заём» окажется близкой к банковской.
Первый важный шаг на пути к истреблению рынка МФО уже сделан. Следующее решение – на подходе: главный банк страны уже выразил желание получить бесплатный и полный доступ ко всем кредитным историям.
Коллекторы или приставы: кто кого?
приставыДля развития микрокредитования нужны мутные экономические и правовые воды, оттого МФО получили активное развитие в странах третьего мира… и у нас в России. Многие микрозаймы действовали, имея банковскую «крышу», и это тоже не секрет. Отсюда практически единое пристрастие банков и МФО к коллекторам.
О деятельности этих структур уже сказано и написано много. Было несколько нашумевших трагедий с участием коллекторов. Одна из них произошла в Ульяновске: в конце января сотрудник коллекторского агентства, пытаясь получить деньги, поджег квартиру должника. В результате чего пострадал не только должник-пенсионер, но и двухлетний ребенок, доставленный в больницу с сильными ожогами.
В результате 29 января работа коллекторских структур была приостановлена. Также, напомним, глава Совета Федерации Валентина Матвиенко выступила с законодательной инициативой запрета коллекторской деятельности в России. Ульяновские власти поддержали эту инициативу.
Правда, после мимолетного ликования многие все же забеспокоились. Первыми забили тревогу все те же банкиры: мол, в этом случае народ может совсем распоясаться, и невозврат по кредитам возрастет. Занервничал и сам народ: а не узаконят ли теперь обязанности коллекторов, передав их полномочия судебным приставам? Те, конечно, несколько отошли в тень на фоне беспредела вымогателей-коллекторов, но… У нас без перекосов на местах ведь не бывает!
Однако все новое – хорошо забытое старое. На рынке займов вновь появились «черные кредиторы». Многие остановки в Ульяновске обвешаны объявлениями: «Дам деньги в долг». И, как 10 лет назад, позвонившему предлагается осуществить несложную схему. Отправиться в магазин бытовой техники, взять в кредит на нужную сумму (плюс процент) какую-то вещь, передать ее тут же автору объявления, взамен получив нужные средства. После чего кредитор исчезает из вашей жизни, оставив вас один на один с банком. Здорово! И никакие коллекторы им не нужны!
Как защитить себя?
Сделка, ставящая вас в кабальные условия, в соответствии со статьей 179 Гражданского кодекса РФ, может быть аннулирована судом, если он признает, что сделка эта заключена вследствие тяжелых жизненных обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона. Так что, если задолженность перед МФО накопилась приличная, идите в суд с требованием признания договора недействительным в части размеров процентной ставки и неустойки.
Установленную договором неустойку можно также пробовать «срезать» в суде с помощью статьи 333 Гражданского кодекса РФ, которая гласит: если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.
Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что самое эффективное средство борьбы с кабальными условиями микрокредитов – не брать их вообще.
Если же все-таки удержаться от искушения «легких денег» не удалось, то лучше обратиться сначала к юристу для составления грамотного искового заявления, а потом — за защитой своих прав в суд.
Новые мошенники или защитники?
На фоне кредитных проблем появились новые организации, которые предлагают свою помощь в решении всех вопросов с банками, МФО, коллекторами, приставами. «Мы возьмем все заботы на себя!» – гласят их рекламные проспекты. Но ведь никто и никогда не будет делать ничего просто так. Вот и думай, кто они, эти «защитники». Но это уже совсем другая история…

Куда обращаться за помощью?
Жители Ульяновской области могут обратиться в компетентные органы с жалобами на незаконные действия коллекторов.
За защитой своих прав следует обратиться в Управление Роспотребнадзора по Ульяновской области на «горячую линию» 8-800-707-68-58. Специалисты ведомства проведут проверку и, в случае нарушений со стороны кредитора, инициируют судебное производство, представляя интересы должника.
Также при поступлении угроз со стороны работников коллекторских агентств жителям региона необходимо обратиться в УМВД России по Ульяновской области по телефонам: (8422) 41-08-54 или 02. При этом желательно предоставить доказательства: записи телефонных разговоров, взятые у оператора распечатки звонков, смс и интернет-переписку.
Бесплатную консультацию юриста можно получить по телефону единой «горячей» телефонной линии 8-800-100-13-84 по будням с 8.00 до 17.00. Кроме того, жители региона могут задать вопрос на сайте «бесплатнаяюрпомощь.рф» в разделе «Вопрос юристу», который работает круглосуточно.

Полезно знать

Про кредит

Если на взятый кредит вы купили товар ненадлежащего качества и его необходимо вернуть обратно, то продавец обязан будет возмещать не только деньги по чеку, но и уплаченные проценты.

Кроме того, уже введены законодательные изменения в отношении договоров на банковские кредиты. Во-первых, в правом верхнем углу первой страницы должна быть обозначена полная сумма потребительского займа вместе с процентами и обслуживанием. Во-вторых, менеджер банка обязан с клиентом четко проговаривать ставку и условия, по которым она меняется.

Еще одна норма закона предоставила право отказываться от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней и целевого — в течение месяца с момента оформления.

Размер пени за просрочку теперь тоже ограничен и понятен — 20% годовых при начислении на сумму кредитов процентов или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки, если проценты по кредиту не начисляются.

Кроме того, поправки ограничивают и максимальный размер ставок по кредитам потребителям. Полная стоимость займа не может превышать более чем на треть среднюю стоимость кредита.

Про банкротство

Если человек не имеет больше возможности отвечать по кредитным долгам, вне зависимости от суммы долга, можно объявить себя банкротом. Впрочем, заявление не обязательно удовлетворят.

Тем не менее, при обращении в суд необходимо представить план реструктуризации долгов. Максимальный срок реструктуризации – 5 лет. Создается график погашения задолженности, он утверждается судом, примечательно, что он может быть не согласован с кредитором. Если план не одобрят, то после признания банкротом придется выплатить все долги, насколько это возможно, с учетом имеющегося имущества (например, автомобиля, недвижимости, предметов роскоши) и денежных средств.

Однако, здесь стоит учитывать, что не все имущество может уйти с молотка в счет погашения долгов. Согласно действующему законодательству, нельзя продавать недвижимость, если другого жилья не имеется, основные вещи из личного хозяйства. Государственные награды и призы тоже остаются.

Читайте также о том, что ребёнку, который пострадал от рук коллектора, привезут биокожу.

Источник: Источник
Тэги:
Справедливый телефон
Десятки тысяч людей остались без воды! СТ №357 от 4.12.2023
Все выпуски Справедливого телефона

Популярное