Кредитная история начинает формироваться с первого полученного человеком кредита, кредитной карты, ипотеки или займа. После этого банк заносит в неё все данные без исключения — сколько получено кредитов, на какую сумму, срок, когда они погашены, были ли просрочки. На что это может повлиять в будущем?

Терминология

Кредитная история (КИ) — это досье заёмщика, в котором отражены его взаимоотношения с банками и микрофинансовыми организациями (МФО) с первого кредита или займа. В кредитной истории есть информация о том, где человек брал кредит, его сумме, сроках, был ли поручителем или созаёмщиком, допускал ли просрочки.

Согласно законодательству, кредитные истории россиян хранятся в БКИ — бюро кредитных историй. Досье клиента может быть во всех сразу или только в нескольких таких бюро. Банки сами определяют, каким БКИ будут передавать, получать информацию о потенциальном заёмщике. Все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) — именно отсюда нужно начинать поиски того бюро, в котором (или которых) хранится КИ.

Единый образец

Кредитная история формируется «финансовым поведением» заёмщика, а данные в бюро передают банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы. Если клиент обращался один-два раза за кредитом в один и тот же банк, скорее всего, его история будет только в одном бюро — том, с которым этот банк сотрудничает. Если же человек активно пользуется займами, обращается за кредитами в разные банки, не исключено, что история будет в нескольких БКИ.

Каждое бюро кредитных историй по-своему формирует КИ — единого образца не существует. В обязательном порядке в ней будут указаны данные клиента, сведения о существующих на момент обращения и взятых ранее кредитах, кредитный рейтинг, если в конкретном бюро его рассчитывают, решения суда о банкротстве или взыскании денежных средств. А ещё пропишут общее количество поданных на кредиты заявок, ответы кредиторов (заявка одобрена или в кредите отказано), количество и длительность просрочек.

Плохое–хорошее

Плохой кредитной историей банки считают ту, в которой есть просрочки, особенно длительные, сроком более 30 дней, большое количество отказов по заявкам, данные о задолженности по алиментам, услугам ЖКХ и другим обязательствам.

Но важно, что кредитная история интересна не только банку или МФО. Её иногда проверяют страховые компании и работодатели, чтобы оценить благонадёжность человека. Запрашивать КИ можно только с согласия её субъекта.

Кредитор, проверяя КИ, может определить, например, как потенциальный заёмщик ведёт себя после получения кредита — платит ли в срок или задерживает погашение долга.

На что влияет

В основном качество кредитной истории становится актуальным для человека, когда он получает отказ от кредитора. Испорченная КИ может привести не только к отказу, но и к следующим проблемам: клиенту одобряют кредит, но снижают желаемую сумму и предлагают более высокую ставку; банк не одобряет желаемый лимит по кредитной карте; при подаче заявок на кредит по всем приходит отказ (причём кредитор часто не объясняет причины и не говорит напрямую, что отказ получен из-за плохой КИ).

При устройстве на новое место работы КИ тоже способна сыграть с человеком злую шутку. Работодатель вряд ли напрямую скажет, что его не устроила КИ, но если в ней видны просрочки и в целом недобросовестное погашение долгов, он может отказать в хорошей должности или предложить худшие условия работы.

Непрошеные ошибки

Если в кредитную историю закралась ошибка, её можно исправить, например, проверить, действительно ли сведения ошибочны. В случае если в отчёте отражена просрочка, которой не было на самом деле, такую ошибку можно и нужно исправлять.

Написать заявление на оспаривание КИ лучше всего прямо в том БКИ, где она хранится. Чтобы подтвердить свою правоту, нужно предъявить справку о закрытии задолженности из банка, чеки об оплате кредита и другие документы. Если не получается лично обратиться в офис бюро кредитной истории  и написать заявление, его можно заверить у нотариуса и отправить заказным письмом.

Важно дождаться конца проверки. Сотрудники бюро вместе с банком проверяют все данные и максимум через 30 дней убирают ошибку, а клиента уведомляют об изменении данных в КИ. Но информация может обновляться ещё до 10 дней, то есть максимальный срок исправления истории составляет 40 дней.

Если КИ в разных бюро, для исправления ошибки нужно обратиться в каждое из них.

*Статья носит ознакомительный характер.

Анастасия ГУК.