Всё чаще люди связывают свою жизнь с кредитами. Сейчас многие подписывают договор займа для того, чтобы просто собрать ребёнка в школу. Но в жизни может случиться всякое. Что делать, если висит кредит, а денег нет, и в дверь вот-вот постучатся коллекторы?

Ипотечные каникулы

С ипотечным займом можно разобраться гораздо проще, чем с кредитом. Согласно закону, ипотечный заёмщик имеет право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если он попал в сложную жизненную ситуацию, к примеру, потерял работу.

— Право назначить себе «каникулы» появилось у заёмщиков с 31 июля 2019 года, — говорит ульяновский юрист Руслан Белянин. – Иными словами, вы можете оформить передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму. Максимальный срок таких «каникул» может составлять полгода. Отмечу, что их можно взять по любому кредиту, который оформлен под залог жилья, но лишь единожды и при определённых обстоятельствах.

Итак, получить право на перерыв в платежах можно при следующих ситуациях: при потере работы, трудоспособности на два месяца подряд и больше, получении инвалидности I или II группы, снижении дохода больше чем на 30 % по сравнению с прошлым за предыдущий год, появлении иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство).

— Кроме этого, должны быть соблюдены определённые условия. В ипотеку оформлено единственное жилье, размер кредита не превышает 15 миллионов рублей, а также, как я говорил ранее, это должны быть первые «каникулы» по данному ипотечному договору. Отмечу, что сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся, этот перерыв лишь на время скорректирует условия вашего договора с банком.

Для того, чтобы получить «каникулы», нужно сообщить об этом банку и написать заявление. В нём следует указать причину, по которой вы решили пойти на этот шаг, приемлемый размер платежей на этот период, а также дату начала каникул.  К заявлению следует приложить выписку из Росреестра (документ, удостоверяющий, что ипотека оформлена на единственное жильё), набор бумаг, подтверждающий ваше трудное положение, а также согласие владельца недвижимости в том случае, если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, к примеру, квартира родителей.

Договариваемся с банком

Если с ипотекой всё понятно и достаточно просто, то в случае с другими кредитами выход один — договариваться с банком.

— Вы должны обратиться в банк первыми, не скрываться и не ждать, пока к вам нагрянут коллекторы. Если вам не звонят и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли. Проценты продолжают начисляться, долг растёт, кредитная история ухудшается. Тут нужно понимать, что банк не ждёт вас с распростёртыми объятиями и не готов тут же предоставить кредитные каникулы, но договариваться с ним можно.

Итак, один из вариантов — попросить у банка отсрочку платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы долгое время были благонадёжным клиентом, у вас отличная кредитная история, то, возможно, он пойдёт вам навстречу. Однако тут нужно быть готовым к тому, что данная отсрочка увеличит сумму следующих платежей.

— Второй вариант – реструктуризация долга, иными словами – это пересмотр условий кредита, уменьшение суммы платежей. Скорее всего, платёж уменьшат за счёт увеличения срока кредита или же вам предоставят льготный период, когда в течение определённого времени вы будете выплачивать только проценты.

Перед тем, как идти в банк, следует подготовиться к встрече и собрать документы, которые подтвердят ваши финансовые трудности. Это могут быть, к примеру, приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью, исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату, свидетельство о смерти созаёмщика по кредиту, справка об инвалидности, свидетельство о рождении ребёнка и так далее.

Если банк не идёт на уступки, не спешите брать новый кредит, чтобы погасить старый.

— В большинстве случаев это оказывается неудачным решением и загоняет человека в долговую яму. Если вы задолжали одному банку, кредит в другом вам могут дать лишь с повышенной процентной ставкой, а это не выход. Кроме того, многие спрашивают: если вдруг человек, взявший кредит, заболеет или станет нетрудоспособным, что станет с кредитом? К сожалению, законодательство в таких случаях не предусматривает никаких послаблений и все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но кредит вам не простят, платить придётся в любом случае.

Если же вы так и не сможете выплачивать кредит, у банка есть право потребовать деньги через суд. В случае суда будьте готовы к тому, что на вас лягут судебные издержки, а значит, сумма вашего долга только возрастёт.

Рассчитывайте свои силы

Если вы не будете платить и после решения суда, то ждите судебных приставов, которые могут отобрать у вас всё, что есть. Приготовьтесь к потере имущества, а если при получении кредита у вас был поручитель, то теперь и он будет нести ответственность за ваш долг. Скорее всего, до решения суда подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона, если они начнут угрожать физической расправой — не мешкая тут же обращайтесь в полицию.

Чтобы не случилось проблем с финансами, перед тем, как брать кредит, рассчитайте свои силы. Запомните, что сумма платежей по кредитам не должна превышать 30 % вашего дохода, остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь. А также не пренебрегайте страховкой, так как в случае потери трудоспособности страховая компания сможет погасить вашу задолженность перед банком полностью или частично.

Ольга КУЛИКОВА.